Cette histoire pourrait vous faire économiser 5 000 € chaque année (si vous pouvez surmonter vos peurs) – The Irish Times

Il y aura des gens qui liront cette phrase qui paieront au moins 5 000 € de plus que nécessaire pour leurs factures domestiques au cours de l’année prochaine en raison d’un sentiment de loyauté déplacé, de paresse, de confusion et de peur – ou une combinaison des quatre.

Alors que 5 000 €, c’est beaucoup d’argent, ce n’est pratiquement rien comparé aux 1,2 milliard d’euros gaspillés par des centaines de milliers de consommateurs irlandais au cours des quatre dernières années seulement en payant trop cher une seule de leurs factures nationales.

Et lorsque l’argent dépensé inutilement par des personnes qui se sont obstinément attachées à la même assurance maladie, aux mêmes fournisseurs de prêts hypothécaires et au même fournisseur d’électricité et de gaz au cours de la dernière décennie est additionné, le montant que les consommateurs irlandais ont payé en trop dépasse facilement les 10 milliards d’euros.

Si tout cela ressemble à une exagération sauvage, il suffit de regarder les chiffres.

Alors que le secteur bancaire s’est applaudi ces derniers jours pour le doublement de l’activité sur le marché du changement de prêt hypothécaire au cours des 12 derniers mois, le nombre de personnes qui ont transféré leur prêt immobilier d’une entreprise à une autre au cours de l’année écoulée a eu du mal à dépasser les 1 200 , un infime pourcentage de près de 700 000 prêts hypothécaires actuellement inscrits dans les livres des banques irlandaises.

Et ce malgré le fait que de nombreux changeurs avisés avec une hypothèque typique peuvent économiser plus de 4 000 € par an en passant de l’un des prêteurs les plus chers du marché au moins cher.

Le nombre de personnes qui ont changé de fournisseur d’assurance maladie ne s’approche même pas de 50 % et il pourrait y avoir jusqu’à un million de personnes qui paient des centaines, voire des milliers d’euros de plus que ce dont elles ont besoin chaque année pour ce qu’elles font peut-être. ne réalisent pas est souvent un niveau de soins réduit.

Ensuite, il y a les trois quarts de million de foyers irlandais qui n’ont jamais changé de fournisseur d’énergie, le produit ou service le plus facile et le plus couramment utilisé à changer selon toutes les mesures imaginables. En ne changeant pas, ces 750 000 personnes ont dépensé collectivement plus de 1,2 milliard d’euros de plus en gaz et en électricité que nécessaire au cours des quatre dernières années, sur la base des chiffres de la Commission de régulation des services publics (CRU).

Pourquoi ne pas changer ?

Alors quel est le problème? Nous savons que le changement permet d’économiser de l’argent, alors pourquoi plus de gens ne le font-ils pas ?

Il y a plusieurs années, une unité de l’Institut de recherche économique et sociale (ESRI) dirigée par le psychologue comportemental Dr Pete Lunn s’est donné pour tâche de trouver au moins une partie de la réponse.

Les résultats n’ont pas rendu la lecture agréable. L’étude a montré que lorsqu’un seul facteur supplémentaire, à côté du prix, est utilisé pour décrire deux produits comparables, les consommateurs ont du mal à identifier celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix.

Et si quatre facteurs sont utilisés dans la description d’un produit – taux d’intérêt, durée du prêt, heures d’ouverture de la banque et promesse d’un ours en peluche gratuit, par exemple – en plus du prix, les gens n’ont pratiquement aucune chance de pouvoir s’entraîner. avec précision quelle est la meilleure valeur.

L’étude a également révélé des biais systématiques dans les choix des consommateurs, la plupart des gens supposant que les produits haut de gamme sont meilleurs que les moins chers, même lorsque les preuves disponibles indiquent clairement que les options les plus chères sont trop chères.

Avance rapide jusqu’à aujourd’hui et Lunn reste sympathique aux personnes qui ne changent pas. Il souligne une “peur compréhensible de faire une erreur” lors du choix entre les produits et dit que la peur est importante car elle peut empêcher les gens de faire les mauvais choix.

Cependant, cela peut aussi empêcher les gens de faire les bons choix et Lunn note qu’« une bonne proportion de gens commencent le processus de changement et découvrent des obstacles ». Et lorsqu’ils découvrent ces obstacles, ils prennent peur et restent sur place, souvent à leur détriment.

“Beaucoup de gens ne perçoivent pas avec précision l’ampleur des gains”, dit-il, ajoutant qu'”il y a souvent un manque de transparence des prix et des attributs des produits – ignorance ou non, il est vraiment difficile d’évaluer la qualité des produits et le prix des assurances et des prêts hypothécaires. ”

Assurance santé

Dermot Goode est un courtier d’assurance maladie avec totalhealthcover.ie et son pain quotidien est le marché de la commutation.

“Pour beaucoup de gens, c’est la peur et, généralement, ce sont les personnes les plus âgées qui sont les plus exposées”, dit-il. Il pointe également un certain degré « d’inertie et de loyauté malavisée ».

Il dit que les moins de 50 ans ont tendance à être “très mobiles et à changer encore mieux, mais les personnes âgées qui travaillent dans la même entreprise depuis de nombreuses années peuvent surpayer jusqu’à 40% chaque année”.

La Health Insurance Authority (HIA) examine également les changeurs et des recherches récentes qu’elle a menées ont mis en évidence les raisons invoquées par les gens pour ne pas changer, notamment trop de tracas, trop difficile à comparer les plans, pas assez d’économies à réaliser et être satisfait de leur fournisseur actuel.

Goode consacre la moitié de son temps à « aider les gens à surmonter les obstacles mentaux au changement » et il dit que « même ceux qui envisagent activement de changer peuvent avoir des difficultés, en particulier lorsqu’ils vont en ligne ou utilisent des centres d’appels. Tout ce qu’il faut pour que quelqu’un ne change pas, c’est une graine de doute.

Il suggère que “la dure réalité est qu’il y a des gens qui sont sur des régimes datés qui pourraient économiser 1 000 € par adulte chaque année et, dans certains cas, obtenir une meilleure couverture en plus”.

Gaz et électricité

Quelles que soient les différences dans les produits proposés par les assureurs maladie, il n’y a absolument aucune différence entre les produits proposés par les compagnies de gaz et d’électricité en dehors du prix, avec des remises systématiquement offertes aux nouveaux clients la première année après un changement, après quoi les prix augmentent toujours jusqu’à le taux le plus élevé.

Selon le CRU, l’Irlande a l’un des niveaux de changement les plus élevés d’Europe, mais malgré cela, seulement 16 % des personnes changent régulièrement de fournisseur de gaz et seulement 14 % changent régulièrement de fournisseur d’électricité.

Sur la base de ses données les plus récentes, les clients actifs qui ont changé de fournisseur ou renégocié avec leur fournisseur actuel chaque année au cours des quatre dernières années auraient pu économiser 704 € sur le gaz, 1 097 € sur l’électricité ou 1 696 € sur leurs coûts de bi-énergie.

Karl Richardson du CRU mentionne des recherches montrant que les consommateurs ont du mal à comparer les nombreux types d’offres annoncées par les fournisseurs. “Pour aider les clients à être sûrs qu’ils choisissent la meilleure offre disponible, les fournisseurs sont tenus d’inclure une facture annuelle estimée dans les supports marketing.”

Il dit que “le client devrait recevoir au moins une de ces invites pendant la durée d’un contrat avec n’importe quel fournisseur. S’ils ne le font pas, nous voulons en entendre parler.

“Il y a une grande cohorte de personnes qui n’ont peut-être pas changé depuis des années, voire jamais”, déclare Daragh Cassidy du comparateur de prix et du site de changement bonkers.ie. “Et ces gens paient définitivement trop pour leur énergie.”

Il donne trois raisons pour lesquelles les gens ne changent pas : la peur, le manque de connaissances sur l’épargne et l’inertie.

« Les gens craignent de se retrouver sans électricité pendant le changement. C’est pratiquement impossible », déclare Cassidy. « Vous ne faites que changer de fournisseur. Contrairement au haut débit, vous ne changez pas de réseau. Il n’y a qu’un seul réseau national d’électricité et un seul réseau de gaz. Au pire, un changement raté signifie que vous vous retrouvez avec le même fournisseur. Dans ce cas, redémarrez simplement le commutateur.

Il suggère également que les gens « ne réalisent souvent pas combien ils pourraient économiser. Comme le gaz et l’électricité sont des produits assez génériques, je pense que certaines personnes supposent que tout le monde facture à peu près la même chose. Mais cela ne pouvait pas être plus éloigné de la vérité. Des remises de 40% ou plus sont proposées pendant une année entière à ceux qui changent.

« Parfois, les gens ne se soucient pas de payer trop cher, que ce soit pour l’énergie, le haut débit, leur hypothèque ou leur mobile. Ils sont raisonnablement heureux. Et une inertie s’installe. Et ce type de comportement est difficile à changer.

Changement de prêt hypothécaire

Les économies les plus importantes peuvent être réalisées en changeant de prêt hypothécaire, là où l’activité est à son plus bas.

Il y a un peu plus de 740 000 ménages en Irlande avec une hypothèque, dont environ 220 000 à des taux variables standard allant jusqu’à 4,5 %.

Une étude récente de la Banque centrale sur l’activité de changement de prêt hypothécaire a révélé que 61 % des personnes éligibles pourraient économiser plus de 10 000 €, mais que 13 % pourraient gagner plus de 30 000 € en valeur actuelle.

“De nombreux détenteurs de prêts hypothécaires ne sont pas conscients des importantes économies qui peuvent être réalisées en changeant de prêt hypothécaire”, déclare Martina Hennessy, directrice générale des courtiers en prêts hypothécaires doddl.ie. Elle dit que les recherches internes que son équipe a menées suggèrent que de nombreux propriétaires pourraient économiser 4 388 € chaque année, un chiffre basé sur une hypothèque moyenne de 272 000 € sur 25 ans, simplement en passant de la Banque A à la Banque B.

«Nous devons normaliser le changement de prêt hypothécaire», soutient-elle. «Les titulaires d’hypothèques ont parfois peur de changer d’hypothèque ou même de demander un meilleur taux auprès de leur propre fournisseur de peur que cela n’affecte leur position actuelle ou leur maison. Lorsque vous avez un prêt hypothécaire, vous avez le contrôle : vous pouvez décider si vous voulez changer de prêt et cela n’affecte pas votre maison. Le changement est simplement une transaction pour passer d’un prêteur à un autre pour économiser sur les intérêts.

Elle note que l’achat d’une maison est une période stressante et implique d’obtenir une hypothèque et de faire une offre dans un marché dysfonctionnel. « De nombreuses personnes associent leur hypothèque au processus global d’achat d’une maison et hésitent à revoir leur hypothèque car elles la perçoivent comme trop difficile ou complexe.

« Nous devons vraiment changer notre façon de voir nos prêts hypothécaires, qui sont pour beaucoup leur plus grosse dépense financière. Si vous envisagez de faire des économies en tant que ménage, votre prêt hypothécaire est le premier point de départ. »

D’après Cassidy, les Irlandais « ont aussi une peur morbide d’être perçus comme avare. Donc, faire attention à votre argent et magasiner est presque considéré comme une mauvaise chose par nous. Et c’est l’une des raisons pour lesquelles tout ici coûte si cher – nous avons peur de rechercher et d’exiger une meilleure valeur.

Commutation : les chiffres*

Assurance santé

61 pour cent n’ont jamais changé de mutuelle.

35 pour cent ont changé, la majorité d’entre eux ne le faisant qu’une seule fois.

18 ans: le nombre moyen d’années pour avoir une police

13 ans: le nombre moyen d’années avec le fournisseur d’assurance maladie actuel

56 pour cent ont conservé leur niveau de couverture au cours des deux dernières années

30 % : le niveau d’épargne qui, selon les gens, serait nécessaire pour les encourager à changer

Utilitaires

En avril 2020, 17 843 les ménages ont changé d’électricité. En avril 2021, c’était 25 017. Et en mars 2022, c’était 40 575.

1 696 € : les économies sur les coûts de double carburant pour quelqu’un qui a changé de fournisseur ou renégocié avec son fournisseur actuel chaque année au cours des quatre dernières années

* Chiffres de HIA et CRU

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